그래서 내 대출금리는 언제 내릴까? (feat 코픽스, 금융채)

대출 금리를 구성하는 항목은 단 3가지다. 대출 금리 = 은행 조달금리 + 고객 신용위험 + 은행 마진 자, 그럼 먼저 은행 조달금리를 살펴보자. 1. 은행 조달금리 = 은행 자신들이 빌린 돈의 이자 은행은 다양한 방식으로 돈을 빌려온다. 예금을 유치하기도 하고, 채권을 발행하기도 한다. 은행 조달금리는 곧 자신들이 예금과 채권을 통해 빌려온 이자를 의미한다. 이자라는건 만기에 따라서 각각 다르다. 주로 만기를 3개월, 6개월, 1년으로 나눈다. 은행은 빌려온 돈을 그대로 대출해주고 그 차액으로 수익을 남긴다. 이를 예금과 대출의 차이, 예대마진(NIM : Net Interest Margin)이라고 한다. 여기서의 핵심은 '그대로' 대출을 해준다는 점이다. 3개월 짜리 예금으로 1년 짜리 대출을 해주지 않는다는 뜻이다. 빌릴 때 3개월로 빌렸으면 빌려 줄 때도 3개월로 빌려줘야 한다. (은행 예금 3개월짜리를 4번 연장 = 3개월 변동금리를 적용한 1년 만기 대출) 은행은 이런 식으...